与其他校园分期平台从北京、上海、深圳这样的一线城市往外扩展不同，99分期是从二三线城市开始做起。
为什么做99分期？
99分期的创始团队成员主要为90后。杨宇智虽然年龄不大，但他已经是一个连续创业者。他的创业尝试从大一就开始了，而在创办99分期之前，杨宇智在2012年底推出了一个与“融360”类似的网站，但由于后端的金融机构产品差异大，非常分散，网站流量变现并不容易。于是，杨宇智想到要做一个能直接介入交易的互联网金融产品，他看准了校园分期。
之所以自信能做好校园分期产品，则与杨宇智在创业之前的经历有关。
他在大二的时候就加入了一家创业公司——拉手网。那是2010年，正是中国网络团购市场元年。团购网站在扩大产品供应商和消费者规模的同时，覆盖区域也由北京、上海等一线城市迅速扩展到二三线城市。杨宇智那时还在黑龙江的一所大学念大二，他从微博上看到一则关于团购的新闻，觉得这是个大商机，就在微博上联系了拉手网的创始人，几天的沟通之后，杨宇智接下了拉手网大庆站的代理运营权。他和其他四个同学组成的小团队，把拉手网的第四个地方站点做起来了。一个月后，这个五人小团队因为业绩突出，被邀请加入拉手网，负责黑龙江地区和甘肃地区以及整个校园市场业务的运营和推广。
2012年底，杨宇智开始创业，经过一段时间他选择了当时正成趋势的互联网金融行业。那一年，金融企业全面向网络化发展的一年，也是互联网企业向金融领域拓展的一年。2013年，考虑要转向互联网金融行业与交易相关的业务时，杨宇智自然选择了与自己最熟悉的校园和地推最接近的校园分期领域。2014年3月，99分期上线。
99分期上线不久，就获得了数百万元天使投资。2014年10月份，99分期收购整合了线下大学生分期公司“鼎力分期”。鼎力分期是线下门店消费模式，目前是全国最大的到店消费分期付款运营商，有2000多家合作门店。完成收购之后，鼎力分期相当于成为99分期的线下流量入口，用户第一次在鼎力分期，第二次就是在99分期。今年2月，99分期完成了3千万人民币A轮融资。
从二三线城市出发
在上线之前，99分期花了一年时间完善系统和接入征信。它采用全网跨行业联防联控，用一套健全的风控体系，对用户进行多维度打分评级，并且对用户有一定的额度限制。用户一次授信，分批还款，用户申请提交资料，风控系统立即给出信用评分，再加上人工服务，20分钟内完成一个新用户的审批，二次消费就可以直接下单。
“只有把风控做上去，规模化扩张成本才会更低，盈利才会好。”杨宇智说。
99分期的总部设在北京，但上线至今，主要在二三线城市发力。“二三线城市的转化率更高，需求更大，成本也较低。”杨宇智说。99分期最初推出时，平台和团队都名不见经传，但靠着推品牌产品逐渐形成了学生中的口碑，并快速发展。
99分期的模式与许多校园分期平台一样，一方面对接电商平台的商品，以及P2P融资平台的资金，另一方面则通过地推团队进行优质借款人的挖掘、风控和追偿。但他们在最初接入的产品上，非常注重商品品牌的选择。
有了品牌商品，99分期开始在学校里进行营销推广，但不是直接推平台而是品牌商品背后的服务。比如学生买iPhone，可以获得99分期提供的分期借款等诸多服务。靠绑定在这些品牌商品背后，利用这些商品本身的粉丝用户，99分期吸引到了学生们对平台的关注，并逐渐渗透到他们的消费行为中。这样，不仅精准，而且省掉了许多推广的成本。
在扩张城市的同时，针对学生需求，99分期也把产品扩充到3C数码产品之外，主要是以驾校、考试、就业和语言为主的教育培训，以及旅游领域。“每个不同的城市，推广的产品类别也是不同的。”杨宇智强调。今年下半年开始，99分期开始逐步推出针对毕业3-5年的年轻人的产品——租房、装修、旅游、学车、教育等领域的消费分期服务。
但99分期的城市扩展仍主要以二三线城市为主。“我们也逐渐有一线城市用户，但这都不是我们直接推广来的。”杨宇智说。这些一线城市用户大多是通过现有用户的朋友关系产生的。这并不是意外的收获，而是99分期特意的设计。
在拓展二三线的学生用户时，99分期的地推人员会很注重鼓励用户绑定微信、微博等社交工具，导入自己的朋友关系。利用已有用户的数据朋友关系，99分期的品牌逐渐传播到这些用户在一线城市的同学和朋友们。
99分期也在商品端提供更能吸引用户的东西。目前，99分期已经在30多个城市和2000多家电脑城提供上门办理和取货服务。学校里则通过上千人的校园代理，进行上门签约，并保证一天内送货上门。99分期强调和品牌供货商直接合作，力图使得平台上的一些商品价格甚至比京东还便宜。除了提供分期之外，99分期还给大学生提供实习、兼职的机会。
“我们的最终目标是做一家基于大数据的互联网消费金融服务的公司。”杨宇智说。
