编者按：本文来自微信公众号一本财经，作者米格 木一，创业邦经授权转载。
过去数年间，中国的金融科技蓬勃发展，引领世界，引发了全球金融行业的瞩目。
很多从业者提出，在最近两年，保险科技也开始弯道超车，赶超美国。
2019年，中国的线上保险正在集中爆发，保险科技不断创新。
近日，在“线上保险的爆发与新机遇”高峰论坛上，针对中国线上保险的模式、优势、痛点与未来，多位业内资深人士给出了自己的看法。
中国真的弯道超车了吗？强大的保险需求即将觉醒，还有哪些商业机会？
01 弯道超车
中国的保险科技的发力点，和美国的有所不同。
美国的保险科技主要集中在三个方面：保单的运营、风控和客户服务。
从这三大方向，就能看出美国的保险科技，主要集中在后端。
“这是因为美国的保险需求已被挖掘殆尽，市场比较成熟，市场份额比较固定。”业内资深人士姚平称。
比如，美国奥斯卡保险的主要创新点，其实是设法把产品页面设计得简洁、便于用户查找。
美国的模式也非常固定，基本就是线下代理人、经纪人的销售模式。
而中国的保险科技，更集中于市场和销售端。
背后的原因也很简单，是因为中国的保险市场还处在快速增长期，前端获客效率的提高，大有机会。
比如，前端销售端的创新中，保险SaaS服务、在线交易和支付都发展得非常快。
而保险模式、产品创新速度也非常快，比如，网络爆款百万医疗险、众筹和相互保等等。
虽然侧重点不同，但中国的前端创新蕴含着大量的机会。
“这个领域起码可以诞生十家独角兽公司。”一位专注互联网保险的资深投资人认为。
而目前崛起的商业模式，才是刚刚开始。
未来可能还会诞生很多新的模式，产生很多颠覆者。
02 线上与线下
在中国保险界，一度存在着一条相互鄙视链。
玩线上的人，觉得线下的人太保守，手段老土。
玩线下的人，觉得线上的人都是胡闹，“热闹过后，一地鸡毛”。
而如今，传统保险公司已经感受到线上保险的爆发力。
在百万医疗这款爆款产品出现之后，“保险业受到了震撼，也得到了不少启发，所以现在很多保险公司都在研究怎么生产爆款的线上产品”，一位资深再保产品开发负责人表示。
其实，在百万医疗之后，还有不少保险公司出过爆款产品，比如华贵大麦寿险、康惠保重疾险。
在未来，传统保险也将开始往线上保险发力。
随着时间的推移，双方的关系不再是二元对立，而是变得你中有我，我中有你。
传统保险公司越发重视线上，成立专门的线上部门，甚至计划成立新的互联网保险公司。
线上保险平台则开始开设线下门店。
双方的交界点，变得越来越模糊。
2020年，两者之间的边界，会更加淡化。
那么，到底什么才是真正的线上保险？目前的线上保险走到了哪一步？
“目前的在线保险等于营销在线，就是流量触达用户，或者产品在线、服务在线。”保准牛创始人兼CEO晁晓娟表示。
但在她看来，真正的在线保险，其实是各个环节都有可能在线。
她尤其强调，服务在线，是在线保险非常重要的环节。
团险收单、批改、理赔这些环节，都存在在线化的空间。
再比如，定价、风控、产品定制的过程，以前都在线下，但晁晓娟认为，可以通过大数据和保险科技，让产品在线。
在这样的情况下，不同企业、不同区域、不同城市、不同场景的客户，输入自己的参数，可以获得不同的产品，千人千面。
这样一来，在线保险就弥补了服务的短板，真正成为了全闭环。
“真正的在线保险，是通过与客户所有的触点，把全链条闭环都在线逐步解决掉。”晁晓娟说。
而在泰康在线总经理助理兼首席信息官陈玮看来，还有一个情况将会出现：
“所有线下保险都会有线上的环节，最终，很多险种，尤其是消费级的C端险种，都会进入互联网。”
03 AI替代真人？
保险是一个重人力的行业，中国目前有超过800万保险营销员，规模非常庞大。有没有可能通过保险科技的方式，提高效率，减少人力成本？
更进一步来说，机器人是否可以取代活生生的保险销售人员，成为保险行业的主力军？
对此，现场嘉宾给出了各自的答案。
蜗牛保险联合创始人兼首席精算师李致炜表示，要想用保险科技完全替代真人，“其实是无解的”。
他表示，在他们的社群里，客户问的问题有95%是一样，但问法各不相同，“一年我们就搜集了十万种问法”。因为这些问法存在细微差别，机器人非常难以识别。
他们也尝试在微信社群里放机器人，替代运营的真人，但效果并不好。
这是因为，社群运营中的细节动作特别多，“可能要放五个协同的机器人，才能替代一个人的动作”。
李致炜认为，保险营销员的地位，很难被AI替代。
这是因为，保险营销员在进行保险转化时，需要为客户提供的专业知识，不仅限于保险，还包括医学、法律、财务等方面的知识，就目前来看，机器人很难替代这么一个角色。
另一方面，普华永道中国保险业主管合伙人、中国保险资产管理业协会理事周星则认为，AI会对目前保险公司的组织架构，产生根本性的变革。
“核保核赔、定价、客服、精算评估、财务核算、合规60%90%的功能都会被AI替代，大大减少人的参与。”她表示。
业内普遍认为，保险科技的发展，势不可挡。
在很多保险从业者看来，“科技+人工”，才是最好的解决方案。
04 下一个利润来源
“目前很多险种的市场并不是存量市场，而是一个新的群体和用户被激活的新市场。”陈玮表示。
正因如此，在现有的保险市场中，是渠道为王。保险公司对于用户的触达能力在减弱，互联网场景在这方面的能力在加强。
但这种状态会一直持续吗？
在陈玮看来，不会——在整个新市场的份额相对稳定的时候，利润链会逐渐向服务能力和真正的风控管理能力、健康管理能力转移。
在此情况下，服务能力，将会成为保险渠道获客之后下一个利润的来源。
对保险公司来说也是如此。
在周星看来，无论是寿险还是产险，一个大的趋势，就是保险公司的收入，不再纯粹以保费收入为主。服务收入，会成为其中的很大一部分。
她的建议是：保险公司一定要参与到风险管理中来。这个风险管理，可以是协助保险客户完成，也可以是协助自己的保险标的完成。
比如说，在财产险投保后，增设物联网覆盖，以此减少欺诈风险。
“我们大胆地判断，中期保险市场很大一部分收入来自于服务。”周星说。
目前，保险科技正在从互联网保险公司，持续向传统保险公司扩散。
“相较于美国，中国的保险科技已经与其并驾齐驱了，甚至可以说是走在了前面。”悟空保创始人兼CEO陈志华表示。
中国已经弯道超车了吗？
大部分保险从业者还是持肯定的观点。
中国互联网保险爆款产品的创新、保险科技的崛起，都在释放弯道超车的信号……
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