图源：图虫
编者按：本文来自微信公众号互联网怪盗团（ID： TMTphantom），作者怪盗团团长裴培，创业邦经授权转载。
五一假期之前，我看完了《黄金时代》——不是2014年汤唯主演的那部电影，而是1947年奥斯卡最佳影片、好莱坞经典黑白片，英文原名"The Best Years of Our Lives"。这部电影描述的是二战结束之后，三个退伍军人回到家乡，努力重新融入社会、开始新的事业和生活的故事。
给我留下印象最深刻的是男主角，入伍之前是个中年银行家，退伍后回到本地银行担任小额贷款部主管。一位退伍军人来申请贷款，以买下一座心仪已久的农场，供自己全家经营开发。经营计划书写的很详细，这位军人有极佳的信用记录，在服役期间屡立战功。但是，按照规定，贷款需要有抵押。
男主角问：“你有任何抵押吗？不动产，值钱的东西？”
退伍军人回答：“没有，正因为我没有值钱的东西，才向您申请贷款啊。”
男主角问：“那你有什么担保吗？”
退伍军人回答：“担保？那是什么？谁能给我担保？”
男主角沉思片刻，说：“我会批给你贷款的，请耐心等待。”
不用说，在发出这笔贷款之后，银行行长质问男主角，为什么要做这样不合规矩的事情。男主角说：“我看了他的服役记录，他已经证明了自己的勇敢和决心。我从他的眼睛里看到了真诚，我相信他会努力工作以还清贷款。”
银行行长皮笑肉不笑地说：“很好，但是我要提醒你，下次尽量别这么干了。作为一家公众银行，我们不能拿储户的钱去赌博。”
男主角说出了全片最经典的一句台词：“如果你把这叫做赌博，那么我们就是在赌——我们在赌这个国家的未来！”
“我们就是在赌——赌这个国家的未来！”
不过，作为一个前金融从业人员，我必须指出——这种事情在现实中不可能发生，也不应该发生。退伍军人希望购买一份自己的产业，这种愿望值得尊重；准确的说，任何普通人希望拥有恒业、勤劳致富的愿望，都是值得尊重的。然而，“我从他的眼睛里看到了真诚”无法成为发放贷款的理由。我们永远无法以朴素的信任，去取代科学的风控；除非我们想酿成一场金融危机。
看完这部电影，我就在想：我们能不能把“赌博”这个词，换成一个更现代、更温和、更人性化的词？我们希望国家更好，每个普通人更好，而为普通人服务的专业机构也应该更好。这样的“三赢”有可能达到吗？那些具备强大技术实力的互联网公司、科技公司，能够为此做出什么贡献吗？
无巧不成书，两天后我就去了芜湖，参观奇瑞商用车公司的生产基地。我的本意是调研新能源汽车行业，因为这里生产的几乎都是纯电动汽车。但是，在参观过程中，我听到了一件更有意思的事情：这家公司在融资租赁的过程中，广泛使用了蚂蚁链（蚂蚁集团的区块链平台）进行金融授信，从而不用依赖传统的抵押物。这不但大大降低了租车人的成本，也降低了公司自身的风险。
具体说来，就是这样的：通过融资租赁购买微型货车的人，大部分是“物流小哥”，也就是为各种快递公司、货运公司负责运输的年轻人。这些人具备拉货的能力，往往也有负责的工作态度，就是缺乏抵押和担保。在传统上，租赁商要么会索取更高的利息以覆盖风险，要么会要求各种复杂的“增信”手段——两者都是在加剧物流小哥的负担。
当然啦，如果有选择，租赁商会更愿意把车租给有抵押品、有高额收入的人。问题在于，这种人为什么还需要开着微型货车去跑物流呢？这就是传统金融业的基本矛盾：人人都愿意借钱给有钱人，但是有钱人不需要借钱；没有人愿意借钱给缺钱的人，但是缺钱的人恰恰需要借钱……
蚂蚁链在融资租赁场景的应用
造成上述基本矛盾的原因，是信息不对称。如果租赁商能够掌握物流小哥的工作状态，同时掌握车辆及其零部件的状态，就能对他的潜在收益和风险进行充分评估，从而降低他的融资成本。问题在于，在过去的技术水平下，很难对这些状态进行实时可信的监测；就算监测了，也很难保证数据不被滥用——毕竟，物流小哥的个人隐私也是需要保证的。如果不想依靠二手信息，租赁商就只能像《黄金时代》男主角做的那样，“从对方的眼睛里看到真诚”。天知道，对方的眼睛里到底是真诚还是套路？
蚂蚁链提供的区块链解决方案，则从根本上解决了信息不对称的问题。区块链的根本特征就是可信、可追溯、不可篡改，而且可以设置不同的权限。通过区块链生成的数据，其真实性和流转过程都能得到近乎绝对的保证；那些没有数据权限的人，也很难窃取自己不该拥有的数据。谁有工作能力、谁能按期还款，对租赁商而言变成了一望而知的事情。如果物流小哥想换购新车，或者同一辆车换了主人，这套区块链系统也可以照常运作，不会产生摩擦成本。
在奇瑞商用车的“车规级”芯片当中，嵌入了深度优化的区块链模块，这就是蚂蚁链的“车链通”技术——每个设备产生的车辆、行车、电池等数据，均在加密之后流转在区块链上，安全可信、不可篡改、不被滥用。很显然，如果《黄金时代》的男主角拥有这样的技术，他就不必要求自己的银行去赌博了；他可以理直气壮地帮助退伍军人拥有自己的产业。
这彻底改变了我对区块链的看法。以前，我很不喜欢区块链这个概念，因为大部分人提起区块链就是炒币、发币。有一个著名的（真实的）段子：蚂蚁集团的一位程序员在某婚恋平台挂牌相亲，一开始填的职业是“软件工程师”，应征者寥寥；后来改成了“区块链技术工程师”，结果私信马上被挤爆。然而，当妹子们得知蚂蚁链不经营比特币业务，也不能用来指导炒币之后，很快就丧失了兴趣。事实上，很多人根本就不知道区块链还有虚拟货币之外的应用……
附带说一句，我对比特币的看法，与沃伦·巴菲特和查理·芒格完全相同。我不知道比特币到底值多少钱，但是我非常确定——如果区块链是一种能改变人类社会的伟大技术，那么炒币绝不应该是它的主要应用形式。区块链应该用来解决人类经济行为中普遍存在的信息不对称问题，成为一种提高社会整体运行效率“新基建”。如果使用得当，它应该发挥像铁路、高速公路那样的作用，甚至是轮子和火那样的作用。
区块链是很有意义的事情，不应该仅用来炒币
我很高兴地看到，除了融资租赁、供应链金融、贸易金融等金融场景，蚂蚁链还已经广泛应用在商品溯源、数字版权、数字合同、教育职业认证、区块链公益等多种场景里面。金融业是一种对信任要求最高的业态，如果区块链技术能用于消弭金融业态的信息差，那就可以顺理成章地用于其他大部分业态。
举个例子：为了解决商品真伪及原产地问题，消费者和商家均可以利用蚂蚁链的商品溯源平台——已经覆盖了100个国家、14万个品类、30亿种上链商品，而且成本非常低廉。依托二维码、RFID、NFC芯片等多种标识，任何人在任何场景下均可以迅速获得商品的源头及流转信息。如果这种服务推广开来，那么假冒伪劣商品问题就可以得到彻底解决。再也不会有“劣币驱逐良币”的现象了，因为诚实的、遵守规则的商家将得到应有的回报，从而形成良性循环。这种事情想想就让人很兴奋啊。
附带说一句，我浏览了蚂蚁链官网的所有栏目，阅读了各种应用场景和解决方案。让我非常高兴的是：没有与炒币、发币相关的任何内容。这才是区块链技术的正确打开方式：就好比土地应该被用来耕种、居住、生产，而不仅仅是卖来卖去；石油应该被用作驱动工业社会运转的血液，而不仅仅是炒来炒去。
区块链对经济和社会的改造才刚刚开始。或许它真能带来一个“黄金时代”——The Best Years of Our Lives. 让我们少关注一些比特币的价格，多关注一下区块链能够创造什么样的真正的奇迹吧。
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