编者按：本文来自罗超频道，作者罗超频道，创业邦经授权转载。
“特斯拉又要颠覆传统了，这次瞄准了保险业……”
“特斯拉入局，又一个行业将被颠覆？”
“特斯拉卖保险会比卖车更赚钱吗 ?”
“特斯拉开卖保险！又一万亿级大蛋糕争夺战打响”
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最近汽车、科技和金融行业都在热议特斯拉的新动作：10月14日，特斯拉于美国德州正式推出基于“实时驾驶行为（UBI，即usage-based-insurance）”的车险产品。这款产品面世不易，从酝酿到推出一共耗时两年，原因在于这款产品改变传统车险的逻辑，其不再根据新车购置价、车型、车龄、出险情况等信息计算保费，而是根据车辆使用时间、里程、驾驶者实时驾驶行为设计，其中特斯拉新推出的安全评分系统将成为左右保险费率的主要因素，由五个安全指标决定：每1000英里碰撞警告、紧急制动、急转弯、不安全跟车和强制接管Autopilot，这些数据由特斯拉智能汽车采集。
保险行业的费率进入“千人千价”的精细化定价模式。在这种计费模型下，特斯拉车险定价将比现有车险低30%至40%，这一业务将给特斯拉带来30%至40%的收益。这意味着，车企不再只是传统保险机构的渠道，掌握数据、场景和渠道的它们已具备给用户提供个性化保险服务的能力。
个性化、定制化、精细化保险时代来临，“卖保险”或许会成为企业经营的必修课。
企业都要学会“卖保险”？
其实在特斯拉UBI车险前，保险行业的创新就已静水流深。
前段时间iPhone 13系列发布，支付宝靠一则“我裂开了”营销让小众的碎屏险进入大众视野。实际上，“碎屏险”出现已久，此前OPPO等国产品牌也已支持。尽管“碎屏险”来自众安保险，但理论上来说，手机巨头们在售卖产品外，已经多了一则身份：通过定制与产品使用场景结合的个性化保险，成为售卖保障服务的渠道，为什么自己不做保险服务？一是因为没牌照，二是因为不专业。
不论最终是由谁来提供保险服务，围绕场景的创新保险服务，正在无缝地进入人们的生活，淘宝的退货险、美团外卖的准时宝、OTA平台的退票险/延误险、无人机的炸机险……这些创新保险跟前些年的噱头式险种（如吃货险、爱情险、堵车险、痘痘险）不同，其利用互联网与场景紧密结合，抓住用户刚需，受到市场欢迎，已成为保险行业的新蓝海。
人们在生活中特别是交易时有各种后顾之忧，这背后隐藏着各种保险需求。不过多年前保险只能围绕健康、汽车、财产等大的通用场景去做产品创新，因为针对细分场景做个性化保险服务，会有购买麻烦、理赔复杂、风控难做等问题。如今，科技与保险的深度结合让这些问题迎刃而解。随着互联网对人们生活方方面面的渗透，人们的日常生活行为被更大程度的数字化，交易可追溯，行为可洞察，责任可划分，这给场景式保险创新提供了新的土壤。
对于有流量特别是有交易场景的企业来说，像特斯拉一样挖掘用户需求提供创新的保险产品就有了营收新来源。流量红利消失，企业深耕细作、挖掘存量、苦寻增量，创新的保险服务有望成为新的增长引擎。“特斯拉卖保险会比卖车更赚钱吗 ”这样的说法在几年后将不再是无稽之谈。
如何快速解锁保险市场?
特斯拉UBI车险从酝酿到在德州试点耗时两年之久，巨头尚且面临重重困难，普通企业自己做保险服务更不现实，监管牌照是难题，在产品、运营、服务、技术和风控等方面同样面临重重挑战。对于普通企业来说，要解锁保险市场最现实的路径是与专业保险机构合作。
企业不想只是单纯地成为保险机构的销售渠道，它们在挖掘保险这一新的富矿时，需要可定制的创新型保险产品，以便与自身业务场景紧密结合；同时它们希望在做保险时投入尽量少，收益尽量大，需要对应保险产品支持快速上架、高效运营和持续服务，这要求合作伙伴在保险科技、保险服务、产业资源上均有足够强的积累，且可以做到系统化输出。
现在行业内可以做到保险+科技+服务多重能力系统输出的保险机构凤毛麟角，全球第一家互联网保险企业众安保险算是一家，它在2014年就推出开放平台探索保险科技能力的开放，面向to B客户输出保险相关能力，形成了场景化定制能力与数字化保险科技的双重优势。
先看场景化定制能力。一款保险产品从无到有并不容易，不同行业长尾场景的保险需求又五花八门，因此要能够满足不同场景的保险定制能力，既要有快速响应能力，也有要场景理解能力。
作为全球首家互联网保险公司，众安诞生于场景驱动型保险，2013年揭牌后推出了第一款退货运费险，就与电商平台交易场景紧密结合。百科词条则显示“与互联网交易直接相关的企业/家庭财产保险、货运保险、责任保险、信用保证保险”是众安的主营业务之一，这意味着众安保险生来就是做场景定制型保险服务的。
8年来众安与电商、汽车、医疗、宠物、硬件、食物、医美等行业客户合作，在多个场景探索个性化保障服务的落地，形成保险产品精准定制、技术方案快速链接、用户服务柔性共享的核心能力，现拥有1400多家合作伙伴，许多行业特别是新型行业的保险服务背后均有众安的身影，比如前面提到的支付宝“碎屏险”，大疆无人机DJCare保险等均由其提供定制保险服务，众安基于场景定制保险已在多个行业形成标准模式。
共享出行平台上有大量的保险服务需求，其中一部分需求来自司机。司机作业时的车险保障如何按单购买？2016年众安就与网约车平台快速实现了车险出单系统和渠道对接工作，司机一出单就买保险；2018年众安联合网约车平台推出面向车主/司机的健康保险计划“点滴保”，现已覆盖240万网约车司机、保单数突破20亿张；2020年银保监会新规要求互联网保险销售记录可回溯，众安科技又给网约车平台提供了可视化回溯系统。
从2016年到现在，网约车平台不断使用众安的保险、科技与服务，满足平台上的各色保险服务需求，这样的成功案例吸引了更多互联网出行平台，比如东南亚最大出行平台Grab在考察多家机构后，同样选择了众安，双方成立合资公司GrabInsure进行保险创新服务定制，已为数千万用户提供定制化保险产品，在Grab生态2020年累计产生超过7000万张保单，疫情期间向Grab平台司机、乘客、送餐员、快递人员提供新冠肺炎责任险、送餐延误险、快递货运险等保障。
类似于这样的一个定制成功再复制到更多企业的案例，众安做了很多：
在OTA旅游行业飞猪、携程、去哪儿、同程四大平台均与众安合作，在机票、酒店和旅游等各个环节定制即时、简单、个性化的保险服务；
在智能硬件行业，众安给华为、小米、OPPO、大疆等硬件厂商定制的意外损坏险、产品责任险、网络安全责任险、无人机险等，累计服务292万企业和个人用户，提供1383亿元保额保障；
在本地生活服务行业，众安给美团、达达提供骑手综合保险等订单式保险服务，与超过8000余家线下宠物医院对接的众安宠物保险则已服务超过200万宠物主（截至2021年上半年），同时还给宠物主对接优质医疗资源；
再看数字化保险科技。特斯拉UBI车险产品可以成为现实，核心原因在于科技的变革：智能汽车可以获取车主驾驶行为数据评估其安全系数，这给“千人千价”的费率模式提供了基础。数字化技术已成为保险科技创新的基石，与场景结合的保险即时出单系统，个性化保险产品的费率模型，保单的风险识别、风险保障、风险干预、快速理赔，保险产品的智能营销……都离不开数字化保险科技的支持，科技已成为保险创新的新动力。
众安保险的使命是“科技驱动金融，做有温度的保险”，其愿景则是“努力成为保险科技的第一品牌，为全球保险的数字化转型服务”，可以说科技是众安的底色。通过多年来的持续投入，众安已在数字化保险上积累了突出优势，2016年其又出资设立全资子公司众安科技，此后又多次增资，众安科技积累了大数据、云计算、人工智能、区块链等领域的技术优势，截至2021年6月底已提交315项专利申请。
众安在科技上的大力投入仍在继续，其近日披露的半年报显示2021年上半年研发投入达到4.8亿元，同比增长12.4%。同期科技输出收入2.7亿元，同比增长122%，签约保险产业链客户44家，较去年同期新增16家。今年9月众安保险对众安科技再度增资20亿元，以加快其积极助力和推动金融高科技前沿的步伐，加大新技术商业化应用的投入。
众安的保险科技能力是其给合作伙伴提供创新保险支持的底气，其对外输出技术也是保险科技积累到一定程度后形成的“溢出效应”。
作为国内首家将核心业务系统架设在云端的保险公司，众安打造了数字化核心系统“无界山”，最新2.0版具备每秒3.2亿级别的保单处理能力，基于大数据和AI技术建立了超过4万个健康风险记录，9万个细类风控标签，“无界山”的技术优势转化成众安的产品体验优势，比如众安健康在线理赔时效同步提升了50%，自动化率达90%，最快可秒级理赔。“无界山”这样核心技术引擎同样在赋能合作伙伴，比如众安基于此给网约车客户提供专属保险模块，最高支持日均出单800万单，且可实现按天缴纳，单独报备。
除了核心的数字化保险技术外，众安在互联网医院、智能营销、智能客服等技术上均有与保险深度结合的自主技术，这些均成为其助力企业保险创新的核心能力。
对于各行各业的企业来说，与众安这种互联网保险企业合作定制保险创新服务，同时获得保险、科技与服务的持续支持，将是掘金互联网保险蓝海的主要途径。众安也清晰地认识到这一点，最近在已有1400多家合作伙伴的基础上，大幅增加开放力度。
开放平台或成行业基础设施？
众安基于多年来积累的个性化保障核心能力，对外发布“数字保险生态立方计划”，升级“保险+科技+服务”能力，通过开放平台这一“超级接口”，对外开放多项权益。
具体来说，众安开放产品、服务、技术和资源四大类20余项权益，满足企业服务、生活服务、灵活用工、医疗健康、宠物消费、智能硬件等12大场景的保险创新需求：
产品开放是指提供保险产品定制与全方位配套服务，支持合作伙伴一键定制创新保险服务，获得设计-定制-开发-上架-运营-理赔的全生命周期陪伴式服务；
服务开放则是开放旗下互联网医院、员工福利平台、云宠生活平台等服务，到年底再招募并整合200家企业服务类企业、医疗大健康企业、宠物生态企业合作伙伴共同服务合作伙伴，同时提供可进行产品交流、合作、运营、服务建议与经验的互动社区；
技术开放则是提供其引以为豪的保险科技能力，合作伙伴可通过API、H5等方式一键对接众安开放平台内超过百款创新保险产品，免费试用运营获客工具和员工福利平台等科技产品；
资源开放则是给合作伙伴定制包含企业采购、品牌曝光、活动推广等资源大礼包，提供增长支持。
2014年众安针对长尾类保险定制需求推出了众安开放平台，探索开放保险、科技、服务等能力，推动了保险行业的创新，比如2020年7月众安保险联合支付宝保险平台开放了“宠物鼻纹识别技术”，将这一技术首次应用于宠物保险，推动了宠物险普及。现在，众安进一步强化开放，开放程度更大，对外开放的能力也更加立体，简单地说就是将提供给头部伙伴的定制服务标准化，以超级接口的形式统一对外开放。
依托“数字保险生态立方计划”，众安开放平台这一“超级接口”将不只是输出单一产品或系统，而是提供立体化的保险定制方案以及系统化的增值服务，包括众安产品、科技与服务等能力的系统输出，具有灵活定制能力、场景创新能力和持续服务能力。没有任何保险经验的企业只要有流量、有场景、有需求，均可简单通过众安开放平台快速定制贴合自身业务场景的创新保险服务，同时获得数字化保险技术、产业上下游资源、营销增长等增值服务，这将彻底改变保险行业的规则：
1、保险成为企业的嵌入式能力。对于企业来说，保险服务就像水电煤一样成为企业即插即用的能力。只要企业有需求、有场景就可一键定制解决方案，引入创新保险来服务用户、客户或员工。如果企业有流量，有着直接变现能力的保险则将提高流量变现效率，撬动企业增长。在存量时代，这对很多苦寻增长点的企业来说是雪中送炭。
2、保险科技开放助力企业降本增效。企业应用成熟的保险开放平台进行保险创新，将不再需要从0到1搭建保险相关系统与服务体系，降低开发与试错成本。同时企业可从开放平台获得OTA式的持续云升级，大幅减少运维成本。此外企业还可以获得免费试用运营获客工具等增长能力，降低获客成本。
3、上下游资源整合并开放将扩宽保险外延价值。众安将整合产业链上下游资源并开放，这种打通产业链的做法将帮助合作伙伴在保险上下游创新，给其用户/客户/员工提供保险增值服务，拓宽保险外延价值。
升级成“超级接口”的众安开放平台将成为行业的数字化基础设施，给保险创新提供底层动能。类似于“运费险”“点滴保”“碎屏险”这样的创新保险只会越来越多，可供用户选择的保险产品、渠道和服务也将越来越丰富。
日前银保监发布的《关于推动财产保险专业化、精细化、集约化发展的指导意见》提出2023年要建成与新发展阶段、新发展理念、新发展格局相适应的财产保险市场体系，鼓励保险公司聚焦新发展格局下经济社会发展演进，挖掘新技术、新经济、新业态带来的保险需求。指导意见明确支持保险公司立足保险保障本源，创新拓展“保险+科技+服务”的模式内涵与实现形式，链接社会化服务资源，探索服务型保险产品，有效提升增值服务的广度和深度。
众安大举开放顺应上述指导意见，其将与合作伙伴一起“挖掘新技术、新经济、新业态带来的保险需求。”当特斯拉这样的“门外汉”出来挑战传统保险行业时，保险行业将被倒逼着加速创新，开放平台这样的创新基础设施出现得正是时候。
在我看来，众安新一轮的开放举措体现出互联网平台开放生态建设的新方向。消费互联网天花板已现，在新一轮监管下行业遇到增长瓶颈，现在互联网企业纷纷转向B端，布局产业互联网，助力各行各业数字化与智能化升级，一众科技公司to B开放，纷纷聚焦技术能力的输出，2014年众安这样做的，现在众安开放则到了科技+服务+产品能力系统输出的新阶段，这种立体式的开放模式对合作伙伴的价值更大，对产业链的影响更加深刻，大概率会成为互联网企业to B开放的新一轮趋势。
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