编者按：本文来源微信公众号功夫财经，作者 凤来仪，创业邦经授权转载。
从2017年开始，现金贷、消费贷又开始在年轻人中流行，市场规模高达五万亿。
这个社会已经存在大量的“撸贷族”，他们通过伪造通讯记录去骗取各种平台的贷款。
从正常的信用卡贷款开始，到714高射炮结束，这条线路就是一个大好青年的自我毁灭之路。
如果一个古代农民活在现在，他也许就不用为了没钱交租和买盐这样的事而忧愁了。没钱买盐？没关系，有支付宝花呗；青黄不接没钱交租？也没事，打个百度借条，百度给你掏；婆姨想买两尺红头绳？什么两尺，来两丈，京东白条打起来！
好吧，这位古代农民终于过上了幸福无比的生活，因为现代金融工具解了他的燃眉之急，熨平了他的用钱周期，他只需等到秋天收了粮食一卖，再把这些钱填上也就是了。
就怕什么呢，就怕他除了那些正常的日常开销，还有别的花头，比方说去喝个花酒，再梳拢个清倌人什么的，那秋后就从收获的季节变成算账的季节了。算账的结果，多半是卖了田地房产，婆姨回娘家改嫁，自己去上二龙山。
金融原本是个好东西，它可以让你把未来的钱拿到现在花，还可以加杠杆放大收益，但玩不好同样会悲剧，就像上边的古代农民一样，轻则妻离子散，重则家破人亡。
小额贷因何盛行？
但其实在金融圈子里边，资方并不喜欢个人这种小贷需求，他们明显更加青睐那些大项目大需求。
举个例子，现在有两个选择摆在资方面前，一个是100亿规模的大工程，年稳定回报10%，另一个是一堆小饭店都需要20万资金，承诺回报30%，你觉着资方会选择谁？
答案更可能是前者，因为100亿的项目虽然回报率相对低，但它的运作成本和所要承担的风险更低，试想20万一家家饭店贷过去，得要多少人忙活，又得做多少次风控，面临多少个违约呢？
那么，是不是意味着小饭店就一点机会都没有了呢？也不是，比方说一旦出现下边两种情况，资方也有可能会选择小饭店：
一，大工程没有了；二，大工程也不靠谱了。
经济一下行，央行便开始讲英语，什么SLF、MLF、SLO、PSL等等，意思其实就一个：放水。水放出来了，但又没有2008年那样的大型铁公鸡，资本泛滥而出口端狭窄，金融的手只能伸向小额贷，伸向那些没有偿债能力的年轻人。
于是从2016年开始，校园贷和裸贷这样的词汇开始进入公众视线，一个多达10G装满女大学生裸照的文件包，更是炸翻了公众。
有鉴于此，2016年4月，教育部与银监会联合发布了《关于加强校园不良网络借贷风险防范和教育引导工作的通知》；2017年9月，教育部更是发文明确“取缔校园贷款业务，任何网络贷款机构都不允许向在校大学生发放贷款。”
可是这些文件并没有起到多大作用，校园贷依旧还以各种形式存在着，只不过隐蔽些罢了。而从2017年开始，现金贷、消费贷又开始在年轻人中流行，市场规模据说有五万亿之多。
自此，很多大学生或者收入不高的年轻人，从月光族进化到”月负族“：5 号还 2000 元花呗，15 号还 1500 元白条，19 号再还 3000 元信用卡。不少人工资到手第一件事就是排期，把那些最紧要的钱先还掉，然后再用一堆信贷来周转。
我只能说，这是个无底深坑。
骗贷狂欢不停上演
因为今天这个时代，花钱实在太容易了，以前还要找时间逛街，现在拿出手机应有尽有，别人有的我要有，别人没有的我也要有。
城市化与中产阶级品味在媒体上的无所不在，无时无刻不再提醒着年轻人，他们手上还缺个最新款的手机和限量版包包，打开APP按几下，这些好东西第二天就会送到手边。
物质满足更快捷的同时，大脑里的感觉阈值也在同步升高，过去一个礼物能让人高兴好几天，现在呢？20分钟后兴奋感就结束了。
正好，小额贷消费贷在资本的巨力下正要发掘最后的利润点，他们怎么可能放弃这么大的蛋糕和市场。数据暴露了真相，《2018年白领满意度指数调研报告》 显示， 21.89% 受访白领处于负债状态，月光，穷忙，无存款。
《2018年第三季度支付体系运行总体情况》则表明，信用卡逾期半年未偿信贷总额已达880.98亿元，环比增长16.43%——而在2018年第二季度的时候，信用卡逾期半年未还款的总额还是756.67亿元，环比增长也只有6.35%。
逾期越来越多，捕食者和被捕食者之间的角色也在转换，已经听到不止一个消息来源的说法，这个社会已经存在大量的“撸贷族”，他们通过伪造通讯记录去骗取各种平台的贷款。
有些小贷公司干过的人，因为熟知内部流程，索性在一些偏僻农村借取农民身份证来骗贷，拿到钱后两边分钱。反正偏远农村的人对现代社会信用体系一无所知，也基本不出门，上黑名单，催收都对他们没啥意义。
一些做得成功的骗贷者，每周的收入可以达到上百万。
2017年的美容贷就曾经爆出过新闻：医疗美容分期贷款正在全国范围内上演一场“骗贷狂欢”，部分贷款中介与美容机构勾结在一起，利用信誉良好的消费者，疯狂地从贷款平台套取资金。
在一些地方，甚至演变成“传销模式”，被骗者反被拉入伙，再去欺骗身边的亲朋好友申请美容贷款，从中抽成挽回自己的损失。
贷款中介以及美容机构赚得盆满钵满，贷款人以及贷款平台则陷入窘境：一方还不上贷款，征信受影响；另一方贷款收不回，不堪重负。
被消费贷透支的未来
道高一尺，魔高一丈，逾期增加和撸贷族出现，又催生了更恐怖的小额贷利息和高周转周期，今年315晚会曝光的“714高射炮“便是此类，不得不说这是一个潜藏在社会暗流中的巨型毒瘤。
可能很多人还不知道”714高射炮“是啥，这里简要介绍下，说的是期限为7天或者14天的高利息网络贷款，其中90%以上是7天期，利息方面，基本上年化都超过1500%，所以被江湖称为“高炮”。
现在很多年轻人的生活状态是，房贷、信用卡、花呗用呗打白条，小额消费贷，八个茶杯六个盖子，等盖子来回盖也盖不住的时候，只好求助高炮贷来周转。
这玩意，一个人借1万只能拿到6000，那4000是直接被当利息扣除的，民间把这个叫砍头息，到了七天必须还，还完可以继续贷，每迟一天，利息都驴打滚的往上翻。也就是说，一旦借了高射炮，然后又还不上，那么极有可能搭上一套房都解决不了问题。
但即便如此，这个行业依然有大量客户，其中绝大多数是年轻人。最终要么及时收手还完拉倒重新做人，要么索性放弃一切自绝于社会成为“撸贷”一族，跟放贷者展开零和博弈。
从正常的信用卡贷款开始，到714高射炮结束，这条线路就是一个大好青年从正常的利用金融杠杆开始，到无法覆盖利息成本的高利贷毁灭自我结束。
最后再讲个历史小故事，说北宋王安石变法，有一条重要的法律叫青苗法，简单说就是原先农民在青黄不接的时候没钱吃饭交税，往往会催生民间高利贷，而民间高利贷会摧毁自耕农，让他们失去土地变成佃农甚至流民。
青苗法就是官方出面，用低利率借贷给农民度过难关。这条法律就是用官办金融取代民间金融，有赈济农民的意图。但是最后失败了，失败原因是官办金融最后为了绩效，逼迫那些无需贷款的农民也贷款，政策走向了反面。
古代每逢天灾，都是豪强兼并土地的好时机，这个时候农民会被迫借贷，最后被利息压垮交出土地。古代农民被高利贷压倒成为流民上了二龙山，现代青年呢，被抛出社会成了撸贷一族。
前事不忘后事之师，避免悲剧重演的最好办法，便是从历史中吸取教训，从现在起重视起这个问题来，毕竟消费贷、小额贷、高射炮透支的可不仅是青年人的未来。
本文（含图片）为合作媒体授权创业邦转载，不代表创业邦立场，转载请联系原作者。如有任何疑问，请联系editor@cyzone.cn。
