编者按：本文转自叁里河，作者江大桥，创业邦经授权转载。
前些日子，上海徐汇区一小区地下车库内，一辆特斯拉突然起火，同时还烧到了旁边的两辆车，一辆奥迪绿牌的新能源电动车A6，一辆雷克萨斯的SUV。
按照现场的照片看，这三辆车基本都是只剩下车架子。也有人提到，绿牌奥迪旁边的奥迪也受到一定程度的损害。
按照新民晚报的报道，特斯拉车主董先生在起火前一小时，将车辆停泊到车库内，当时并非处于充电状态，几小时前这辆车刚刚完成了超级充电。报道中还提到，董先生的特斯拉是型号为Model S P85一辆试驾车，购买时打了七折，车价约72万元，目前车辆还没过保修期，三年半共计行驶约六万公里。
另外两辆被烧毁的车从照片信息看是奥迪A6L e-tron和雷克萨斯rx300，估计价格分别是54万和40万，这还没算上购置税。再加上绿牌奥迪旁边被烧的奥迪A6L，估计至少40万。
这里还没算地库的维修，几位车主交通费，还有一车库的可能因为淹水而需要维修的车。烧毁的3辆车和1辆车可能需要修的奥迪，再加上地库的维修费用，就已经超过200万。
虽然上海消防微博强调，“地下两层车并未出现网传严重的“灌水”情况，暂未有其他车辆损失报告”，但在更早的一条微博中提到，“因地下车库发出刺鼻气味，消防员一度无法进入车库，只能通过朝车库内灌水进行扑救，车库入口也被封闭。”据了解，当时共有15辆消防车到现场。
而消防救火所造成的损失，包括车涉水或是地下车库的维修，国家也不会承担，虽然一般来讲小区也会有申请财产险和公众责任险，保险公司会进行赔付，但是事故责任方也需要承担相应的责任。
“我一个晚上都没睡好。”董先生在接受媒体采访时说道。
死里逃生后，董先生难免惊魂未定，但自己烧坏特斯拉、另外两辆被烧毁的车、地库以及地库里其他潜在受损车辆，比如旁边的奥迪，究竟会怎么赔？
先看特斯拉。
在澎湃新闻采访了律师邹忆恒的报道中提到，一般来说，车辆车损险的赔付范围是包含火灾的，但自燃并不在其中。
而就财经网最早发布的一条微博中，据该车主的朋友称，“保险公司说不赔。”
“我是第一时间打电话给我的保险公司，他们是直截了当的拒绝，说这个应该是不赔。随后有媒体报道称，车主董先生第一时间打电话给保险公司，但保险公司表示不予理赔。
大概率可以判断董先生并没有给自己的特斯拉购买自燃险。
而根据杭州另一位特斯拉车主提供的保险信息看，自燃险通常也不在购买范围内。他所购买的保险大致包含4个种类，交强险、商业险、不计免赔险和座位险，其中座位险可以买驾驶员1个，也可以全买。目前他所驾驶的特斯拉已经至少5年，目前的保费在3700多，因为一直没有出过险，费率一直在降低。
他补充，按理新车是不用自燃险的，除非有改装。
普遍认为，买了自燃险至少特斯拉车主本车的损失可以通过保险公司赔付，但实际的情况未必如此。
按照自燃险的百度定义，“在保险期间内，保险车辆在使用过程中，由于本车电路、线路、油路、供油系统、货物自身发生问题、机动车运转摩擦起火引起火灾，造成保险车辆的损失，以及被保险人在发生该保险事故时。”
“一般的定义都是车子机械故障导致的自燃，或者是在行驶过程中导致的燃烧，才会赔付。通常都会让新能源电动车车主购买自燃险，还会附加特别约定，因电池自然损坏，保险公司不会理赔。”杭州某保险公司业务员林经理表示，他之前承保的特斯拉，就签了附加条款，非事故造成的电池损坏是不赔的。
同时，他补充，虽然车损险的赔付范围是包含火灾的，但自燃并不在其中。
看来特斯拉只能寄希望于质保了。董先生的特斯拉目前还没过保修期，三年半共计行驶约六万公里。按照特斯拉Model S“四年八万公里的整车质保”的三包，至少目前看来是符合条件的，不能修肯定就是换一辆了。
至于特斯拉是否会因为董先生违规操作，比如没有用专用的充电器，或是私拉电线而不进行赔偿，那是车主和特斯拉之间的事情。
再看旁边的奥迪和雷克萨斯。
事实上，即便特斯拉有自燃险，也针对本车，对于奥迪和雷克萨斯的赔偿不在自燃险赔付范围内。
而对于奥迪和雷克萨斯，这里又要分几种情况，因为交强险肯定不够用，这里只考虑商业保险。
假设特斯拉有第三方责任险，两辆的维修费用在保额之内由保险公司负责赔偿。按照前面的估计，两辆车加起来已经接近100万。再加上绿牌奥迪旁边的奥迪A6L，虽然没有被完全烧毁，但是也有一定的程度的毁坏，修也是在所难免，但是全赔不太可能。至于最后会不会变成二手车流入市场，那又是另一个话题。
而第三方责任险，不仅可以赔付这两辆车的损失，包括地库内其他车辆的维修和地库本身因火灾造成的维修，也都包含在内。
第三方责任险的保额大致分为三档，30万、50万、100万，这个场景中，估计无论怎么算都是超的。
如果特斯拉没有买第三方责任险，或者保额不够，剩下的部分就要车主自己掏了。
当然，保险公司也不是说赔就赔的。
虽然事故形态是火灾，但保险公司肯定还是会要追查本次事故是责任安全事故或是质量安全问题，前者特斯拉需要查证特斯拉车主是否存在私拉充电桩和电线等违规操作，后者车主则需要证明特斯拉产品存在质量问题。
而杭州的一位保险销售林经理则认为，在事故的认定结果出来前，保险公司不会有赔付的动作。车主必然认为是特斯拉的产品出现了问题，而特斯拉如果想要撇清责任，则会在是否完全按规定充电上做文章。
保险公司会等两边确定了最终责任之后，才会打算真正想掏钱解决问题，在那之前，极小的概率会有明确表态。
他补充，如果这个事情拖延个半年，特斯拉车主可能还需要承担间接的损失费，比如旁边两辆车的车主的交通费，打车上下班或是平时出行的费用，估计半年2个人也要2万块。新车的购置税，也不在保险理赔范围内。
奥迪和雷克萨斯的起火原因是因为特斯拉，两位车主索赔自然是找特斯拉车主，至于是特斯拉车主找保险公司理赔，还是找特斯拉索赔，不是他们关心的问题。
“谁的孩子谁抱走。”假设他们不理赔或是不赔偿，董先生也可以通过走法律途径进行维权。
最坏的情况是，假设特斯拉车主董先生没有能力赔偿，比如既没有第三方责任险，又没能找到特斯拉赔偿，也没有这么多钱，或是不愿意拿出这些钱，奥迪和雷克萨斯也能找自己的保险公司理赔。
前提是他们买了车损险，进行“代位求偿”。代位求偿是指保险人享有的，代位行使被保险人对造成保险标的损害负有赔偿责任的第三方之索赔求偿权的权利。
“现在特斯拉车主肯定焦头烂额，另外两辆车的车主肯定也在找他（确定全损了），物业也要找他，但最终可能会是个互相扯皮的事情，如果谈不好，预计是车主会率先行动起来。”林经理说，根据经验，从取证到鉴定到最后出结果，至少也要3个月。
就虎嗅APP最新报道看，“特斯拉车主并不像网传的那样，进行了私接充电线，甚至他连充电桩都没有安装。此外车主还表示，车上没有任何危险易燃品，他平时也不抽烟。”
有媒体统计，在全球范围特斯拉S/X系列电动车已经发生接近或超过50起，即行驶、碰撞和充电导致的燃烧、自燃及爆炸事故。
巧的是，今天下午西安蔚来授权服务中心一辆正在维修中的ES8也发生了类似燃烧事件。
目前国内的车险中，并未有对新能源车定制化的产品设计，通常和同价位的燃油车保费相当，但在美国，新能源车，尤其是纯电动车的保费因为故障率高，所以保费会更贵。根据Gabi 保险经纪公司的调查，Model 3的平均每年保费竟和经典款保时捷911跑车的差距很小，每年的平均保费大概在2849 美元，约1.9万人民币。而Model 3的售价大概是后者的1/2-1/3。
看来新能源车厂和保险公司，要单独为新能源车设计一些保险了。
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