编者按：本文来源微信公众号一本财经，作者罗素 零和，创业邦经授权转载。

目前，上百家中国现金贷已经出海印度，还有数百家在虎视眈眈，随时准备杀入。

在渐渐成熟的市场中，撸贷的印度老哥也开始集中出现。

他们会同时注册十多个平台，然后批量“养额度”。

他们会在社交网站聚集，谈论怎么撸贷和“找口子”。

甚至中介群体也开始出现，帮助老哥们集中伪造资料，风卷残云，一个个平台撸过去。

在过去，印度现金贷市场被视为黄金之地，坏账率低于10%。

而现在，多位资深风控人士监测到的危险信号越来越多，“坏账将可能集中爆发”。

这个市场看似还处于早期，但平静的水下却波涛汹涌，行业即将面临第一次洗牌了吗？

01 危险信号

“2019年11月初，我们发现，印度现金贷市场出现了一些值得警惕的信号。”元丁科技风控负责人宋田表示。

信号之一，就是多头借贷开始加剧。

“11月之前，多头情况没那么显著。但从12月开始，多头直线上升。”宋田表示。

他最近发现了异常客户，深查下去才发现，这个客户短时间内在十几家申请过贷款。

“12月30日，我们统计了一次数据。发现其中10%的客户，在7天内，申请了6次以上贷款。”宋田说。

这其中还有不少人在3天之内，申请超过10家——这与中国撸贷老哥的节奏已极为相似。

“我们发现，有一个印度用户在50个现金贷平台上全部注册了。”现金贷系统风控商印牛的风控负责人王雯倩称。

她最近已监控到多个危险信号。

王雯倩发现，一些客户开始变得越来越老练，填写资料飞快。

比如，需要提交证件的时候，“正常人一般都有一个找证件的时间，但他们非常迅速，一看就是老手。”

同时，这个群体也在尝试“养额度”。

“现在行业出现了一个非常异常的行为，占比甚至高达80%左右。”王雯倩发现，一些多头借贷的用户，还款表现很好，但还款的周期却有问题。

“很多人都是早晨借，下午就还。要不就是今天借，明天就还。”王雯倩认为，这很可能就是在“养额度”。

目前大部分的印度现金贷平台，都在遵循一个规律：长期规律还款，额度就会慢慢提高。

比如，第一次额度500，第二次就可能给800，第三次就可能给1000。

“他们很有可能是准备把额度养得肥肥的，再一次性收割。”王雯倩称。

这些危险信号集中出现，以撸贷为生的群体真的开始觉醒了吗？

02 老哥崛起

“是的，他们来了。”王雯倩发现，在印度流行的“美版知乎平台”Quroa上，已经开始出现关于“撸贷”的话题。

里面的内容都似曾相识，比如怎么包装资料，哪个“口子”风控更松。

老哥来了，中介也来了。

在Quroa、Facebook等社交平台上，中介们开始活跃，他们在小组里发帖子，“想低利率贷款，找我”，并留下电话。

Facebook上的印度中介发帖，招徕当地老哥

他们也会到WhatsApp等聊天工具中拉群，集中辅导用户如何贷款，最后收取服务费。

这和中国的撸贷产业链，如出一辙。

“这条产业链正在完整化。”王雯倩也监控到，在印度市场，欺诈行为开始出现群体化的趋势。

王雯倩公司最近有个新平台上线，他们没有做任何宣传，却突然涌进来几十个自然流量。

“这些人的资料和行为，相似度很高，就像是中介带着一群老哥来撸贷。”王雯倩把这些高危客户全拒了。

贷款资料集中伪造情况也越来越明显。

他们最近监控到，一批完全看不出有任何联系的人，提交的证件照，背景一模一样。

后来一查定位才发现，他们都是集体行动，一起去一家平台借，然后再扫荡到另外一家平台。

印度老哥们，绝对不是省油的灯。

“砍头息20%以上的现金贷平台，很有可能被盯上。“宋田称，这些平台一般没有挂靠或者申请牌照，纯粹在裸奔。

在这种情况下，一旦被催收，印度老哥就可以去相关的监管部门投诉。

“一投诉一个准，就会被印度监管扫荡了。”宋田称，其实印度人很聪明。

他们还监控到，这个群体出现在相对集中的区域。

班加罗尔中介陈晨称，现在，很多平台都会屏蔽掉几个地方，比如旁遮普省，以及印控克什米尔。

“这些地方的人，基本都是借钱不还的老哥或者老赖。”他表示。

他分析，这是因为，第一，这些地区政局动荡，中国公司不敢去催收。

以印控克什米尔为例，在这里，印度与周边国家存在领土争议。

第二，这些地区很穷，“借来的钱基本还不上”。

第三，因为地理位置的原因，这些地区的人“懂中国的套路，知道中国企业怕什么”。

老哥和中介开始成熟，欺诈开始集中出现，大批量养额度的行为也开始出现，在此情况下，坏账会集中爆发吗？

已经有一部分平台和个别系统商注意到了危机，并开始调整风控策略。

印牛已开始采取措施，比如对于异常用户，不再进行提额。

但大多数平台尚未意识到危险的临近。

多位业内资深人士判断，坏账可能会在近期集中爆发，“一切都预示着，到了一个临界点。”

03 风控难题

“一旦坏账爆发，就要考验各家平台的风控能力。”但王雯倩认为，在印度，离真正的风控，还差得远。

多位业内人士透露，现在在印度，很多平台都是以人工审核为主，机审为辅。

而中国的现金贷，早就做到了100%的机审。

目前来说，印度的风控实在有太多的难点。

以最基础的数据为例。

在中国行之有效的很多数据，在印度都失效了，比如运营商数据。

在做前端风控时，“印度的运营商数据，超过70%是没有价值的”，宋田说。

这是因为，在印度，有近80%的人使用的是预付费卡，这种卡不具备通话记录功能。

而在印度的现金贷用户中，有近90%的用户手机卡是预付费卡，查询不到通话记录。

这意味着，你只能查到用户是否实名，却查不到他的在网时间、消费金额、紧密联系人、有无贷款和逾期历史。

“对比来看，在国内现金贷行业，运营商报告几乎能占整个风控权重的八成。”宋田说。

在后端催收时，中国爬取通讯录、打熟人电话催收的方式，也行不通。

这是因为，印度人的手机通讯录里，每个人平均会有300个，甚至1000-2000个联系人。

但这些人往往是因为网络社交认识的，双方素未谋面。

这就导致电话催收时，很难找到对借款者有威慑力的熟人。

宋田认为，在印度，针对白领人群，真正有用的数据是三个：税收、征信报告、多头。

但征信报告的缺点，是覆盖率不高。印度有近14亿人口，有征信报告的人约为7000万，比例只有5%。

此外，征信报告的查询成本也很贵，且价格不一。

“中国过去的公司对印度了解不多，找的数据提供方不一样，都是同一份征信报告，价格可以相差4到5倍。”宋田表示。

数据问题还算相对简单的，印度风控最大的难题，是身份验证。

印度人的命名规则极其复杂，同一个人，在不同证件上的名字可能都不一样。

而奇特的是，各个政府部门和金融机构居然也认。

比如，如果一个人叫BAA，在开银行卡时简写成BA，银行也认。

此外，印度有二十多个邦，每个邦相对独立，语言、习俗存在较大差异，命名规则可能完全不同。

“印度北方高种姓制度的人，名字会偏西方化；印度南部的农民，名字里可能先是自己村庄的名字，再是自己父亲的名字，最后才是自己的名字。”王雯倩表示。

也就是说，风控的第一步——实名验证都困难重重。

当地政府也曾经尝试统一姓名规则，但因为实在太过复杂，最终放弃。

连政府都放弃的浩大工程，对于一家公司来说，谈何容易？

“我们还是决定一试，也摸到了一些窍门，比如名字越短，代表种姓越高；名字越长，代表种姓越低等等。”印牛一位负责风控的工作人员透露。

为了破解风控难题，数据和风控服务商们使尽了浑身解数。

目前，市场上已经开始流传一份黑名单。

“一家头部平台的黑名单数据正在公开叫卖，一个50卢比（合人民币5元），因为价格太贵，目前买的甲方还不多。”一个印度中介透露。

王雯倩也在尝试一些新的方式。

比如，印度规定，在用户授权后，获取其APP信息是合法的。

他们会借此分析用户的APP，为其打上“博彩类”“成人类”“714”这样的标签，提示风险。

宋田认为，在印度，纯线上未必都走得通。根据不同的客群，要采取不同的方式。

在印度这样一个高度复杂的国家，市场越细分，风控就越好做。

针对白领或白领以上人群，可以走纯线上模式。

因为这群人看重自己的社会声誉、征信记录，生怕因为逾期影响自己买房买车。

而在印度下沉市场，就一定要走线下模式，搭建强大的地推团队来做，且一定要注意合规。

但催收，一直都是出海的中国现金贷企业的七寸。在印尼如此，在越南也是如此。

“一旦有一家7天砍头息30%的野蛮催收被举报，就可能连累所有中国现金贷企业。”

但从长远考虑，宋田依然保持乐观。

“如果说现金贷是鲨鱼，那么东南亚国家是池塘，而印度是大海。”一尾鲨鱼可以很容易地把一个小池塘掀翻，却很难在大海里掀起大浪。

印度是一个监管严格的市场，野蛮玩家随时可能被清理出局。

在过去，印度市场处于太早期，用户单纯，因此风控并不算重要。

但市场潜在的风险正在累积，接下来，各家平台将进行风控实力的较量。

征战印度的第一次波涛，恐怕即将来临……

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