编者按：本文来源创业邦专栏周天财经。

距离 1 月 20 日钟南山院士宣布新冠肺炎存在「人传人」现象，全国拉响防疫警报已经快要一个月了。

新冠肺炎疫情的蔓延，让不少行业受到巨大冲击，比如餐饮、娱乐、旅游，但也同时让许多行业的「存在感」陡然提升。

互联网健康保障是其中之一。

防控疫情的措施不断加码，让每个人都提高警惕，普通老百姓「宅」在家里自不必说，还有成千上万的医护人员、基层社区人员、外卖骑手、快递小哥们坚守岗位，一面战疫，一面维持着社会民生的稳定运行。

危机感激发了民众配置保险与保障的意识，而传统保险的销售渠道又依赖线下，难以开展工作，供需两端同时激发，互联网健康保障服务迎来了发展机遇。

这段时间，蚂蚁相互宝、腾讯微保、美团互助等头部互联网平台均十分活跃，针对新冠肺炎疫情推出应急保障产品，给公众多一份安全保障选择，凸显了互联网保障类产品的独特价值。

01 疫情期间，互助类保障存在感提升

截至 2 月 17 日 14 点 30 分，全国现存确诊病例 57842 例，疑似病例 7264 例，死亡人数 1772 人，作为一种死亡风险高于流感，并且传染性很强的疾病，新冠肺炎疫情牵动了全社会的广泛关注。

疫情的影响是巨大的，这个时节，从企业、家庭到个人，每一个社会组分都需要多一份保障。在此背景下，可以看到社会各界迅速组织起捐款捐物、互助自救的活动。

疫情防控以及相关救助也正在拓展到更多领域，1 月 21 日，国家医保局宣布将「新型肺炎的药品和医疗服务项目全部临时纳入医保」，接下来的这段时间，多家网络互助计划平台也陆续加码了针对新型肺炎的特殊保障。

2 月 4 日，美团互助正式向每一位已生效成员免费提供「新冠肺炎特殊保障」，费用全部由美团承担，不需要用户进行分摊。互助成员通过登录美团 App，点击「我的钱包」进入美团互助页面后，即可具体查看保障信息。

按照美团互助官方信息显示，成员加入计划时未疑似感染或确诊为「新冠肺炎」，后因确诊感染 2019 新冠肺炎导致身故，即享有 10 万元身故保障。

美团互助是美团于 2019 年 6 月 28 日推出的大病互助计划，以所有参与成员的诚信作为基础，实现重症大病保障的低门槛、高透明，据了解，目前美团互助已经有约 2600 万成员加入。

值得一提的是，互助保障升级之外，美团同时还对骑手和商户提供了针对肺炎疫情的免费保障方案，对不同人群进行全面覆盖。

美团骑手及家属从检查、疑似、隔离、确诊以及治疗的每个阶段，都有相关的保障补助。最高给予 30 万元特殊保障金，骑手家属最高 10 万元特殊保障金。武汉餐饮商户和雇员如果因不幸感染新冠肺炎导致身故，平台将给予最高 30 万元的特殊保障金。

阿里旗下支付宝的大病互助计划「相互宝」也于近期上线了「相互宝新冠肺炎特殊保障」，与美团类似，该特殊保障的所有费用由平台方承担，不需要相互宝成员分摊。互助计划成员如果因确诊新冠肺炎导致不幸身故，可以申请到最高 10 万元的特殊保障金。

此外，水滴互助、360 互助、新浪互助等网络互助平台也针对新冠肺炎推出了特殊保障，但从目前了解到的情况看，网络互助领域，仅有美团互助与支付宝相互宝的新冠肺炎保障是由平台方面负担保障费用，其余平台则采用的是扩大成员互助分摊保障范围的方式。

而在互联网保险领域，腾讯微保也针对普通用户推出了「免费新冠肺炎保障金」，用户可进行免费领取，确诊危重症可获 1 万元保障金，因肺炎不幸身故可获得 5 万元保障金。

综合来看，以美团互助、蚂蚁相互宝为代表的头部网络互助保障，在疫情到来后迅速响应，发挥保障作用，成为了国家医疗保险以及商业保险以外的新兴保障力量。

02 覆盖下沉市场，互助保障加速发展

艾媒咨询调研数据显示，网络互助的主要用户群体是家庭收入较低的人群，近六成网络互助用户家庭的月收入不足 1 万元，此外，47.8% 的受访用户来自三四线及以下城市。

因此，对于低收入家庭和下沉城市较高的覆盖率，使得网络互助体现出普惠特点，这种价值在疫情之下十分重要。

网络互助受到下沉市场用户欢迎，其中一个原因在于成本相对较低。艾媒数据显示，95.2% 的网络互助参与者月均支付金额低于 10 元，这一数字显然要低于经由商业保险配置保障，对于下沉市场收入相对较低的用户群来说，网络互助无疑是「性价比」很高的选择。

以美团互助·好青年大病互助计划举例来说，年龄在 18~39 岁的用户都可以选择「0 元加入」，只需要自主选择进行健康告知评估、签署付款授权服务等协议，勾选完成后即可加入。

赔付金额上，成员可单次领取最高金额为 35 万元互助金，最多三次，累计最高可享 100 万互助金。从额度角度看，也能够基本满足恶性疾病的治疗需要。

另一方面，移动互联网的全民普及使得网络互助保障以及互联网平台触达用户变得更加方便。相较传统保险公司的销售网络，互联网平台在人群覆盖的广度、深度上有着得天独厚的优势。以美团对下沉人群的触及为例，美团业务覆盖全国 2800 个县区市，服务商也涵盖了餐饮、外卖、酒旅、电影休闲等生活品类。

丰富的场景，吸引了庞大用户群在平台上聚集驻扎，各类与「安全」、「保障」等相关的需求不断凸显。此时，美团等互联网平台充分利用其能够直接触达海量用户的平台优势，为平台商户、用户以及骑手提供保险保障服务。

而互助类保障的分摊特性又使得，参与分摊的人数越多，分摊金额也就越低。因此头部互联网平台在产品推广和赔付效率上就更容易呈现「马太效应」。在单一单次案例中，美团互助每位成员单次案件单笔分摊上限仅为 0.1 元。

此外，因为费用由所有成员分摊，所以投保人也拥有管理权和监督权，平台方在运营上有必要保障信息足够专业透明。蚂蚁相互宝及美团互助均设立了严谨的公示制度，只有在公示期满且成员没有异议的情况下才能进行款项拨付。这也有助于让「每一分钱都花在刀刃上」。

特别是，对于美团、阿里等头部互联网企业来说，网络互助作为一种已经被验证过的门槛低、用户认可度高的保障形式，能够对潜在保险人群进行有效的触达和用户教育，建立起配置保险保障的意识。在未来为可能拓展的商业保险、以及更加丰富的金融服务创造土壤。

03 美团互助的场景优势

这里不免要多说两句，在周天财经看来，美团涉足互助业务，比其他的纯流量型互联网公司可能还要更具优势，这个优势就在于「场景」。

做 O2O 起家的美团，一直专注于连接各类「服务」，特别是线下服务。相较于游戏、社交、短视频，美团的服务链条长，涉及角色多，交付更重，业内也普遍评价美团赚的是「辛苦钱」。

但服务能够创造场景。连接丰富服务的美团，可能是中国互联网公司中，「场景资产」最丰富的企业，没有之一。而场景，对于像美团互助一类网络互助业务来说至关重要。

为什么？

首先，最关键的，场景化的互助类产品，可以显著降低用户的决策成本。保险是专业性很强的产品，用户决策成本高。这些年来，代理人模式成为市场主流有其必然性，一个活生生，真实存在的销售代表，是打消用户疑虑的最佳选择。

相较保险，互助更为「轻盈」，处在同一场景之中的人往往有共同的年龄与行为特征，伴随着需求，互助类产品的认知成本就能变得很低。

第二点，说回到美团自身，丰富的场景，能加深算法对用户的理解程度，这在一定程度上让美团有机会冲破当前互助保障类产品，主要集中在小额、高频保障的现状。

事实上，互助类产品是对互联网平台服务能力的补足和加强，我们上面的分析还主要集中在消费者端，美团上还有多达 590 万的商户，而商户经营中能够与互助业务相结合的点，只会多不会少。无论从哪个方面来看，各个互助产品在这次疫情中的快速响应只是一个开始。

相信在社会各界的一同努力之下，中国能够取得疫情攻坚战的最终胜利。而在疫情中发挥价值的互联网健康保障服务平台，也需要在未来继续积极履行社会责任。

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